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貸款催收通知書，是指作為權(quán)利人(銀行)向義務(wù)人(借款人)要求履行義務(wù)的意思表示。從法定訴訟時(shí)效上來講，逾期貸款通知書是逾期貸款回收的重要環(huán)節(jié)，在不良貸款盤活工作中起到?jīng)Q定性的作用。
為確保銀行收回逾期貸款具有更大的勝訴權(quán)，就必須在訴訟時(shí)效期間，向人民法院提起訴訟。訴訟時(shí)效，是指民事權(quán)利受到侵害的權(quán)利人在法定的時(shí)效期間內(nèi)不行使其權(quán)利，當(dāng)時(shí)效期間屆滿時(shí)，人民法院對權(quán)利人的權(quán)利不再進(jìn)行法律保護(hù)的制度。在法律規(guī)定的訴訟時(shí)效期間內(nèi)，權(quán)利人提出請求的，人民法院就強(qiáng)制義務(wù)人履行所承擔(dān)的義務(wù)。而在法定的訴訟時(shí)效期間屆滿之后，權(quán)利人行使請求權(quán)的，人民法院就不再予以保護(hù)。我國《民法通則》第一百三十五條規(guī)定的：“向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期限為二年，法律另有規(guī)定的除外。”因此，我國民事訴訟的普通訴訟時(shí)效為二年，當(dāng)然也存在特殊訴訟時(shí)效。針對逾期貸款這一法律關(guān)系使用的是普通訴訟時(shí)效，即二年。
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訴訟時(shí)效的中斷，是指在訴訟時(shí)效期間進(jìn)行中，因發(fā)生一定的法定事由，致使已經(jīng)經(jīng)過的時(shí)效期間統(tǒng)歸無效，待時(shí)效中斷的事由消除后，訴訟時(shí)效期間重新起算。我國《民法通則》第一百四十條規(guī)定：“訴訟時(shí)效因提起訴訟、當(dāng)事人一方提出要求或者同意履行義務(wù)而中斷。從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算。”借款人在逾期貸款之日起兩年內(nèi)，通過一定形式向銀行表示愿意返還貸款，從而構(gòu)成訴訟時(shí)效中斷。因此，每次借款人簽收的逾期貸款催收通知書都會導(dǎo)致二年訴訟時(shí)效的中斷，使訴訟時(shí)效重新起算，從而保證銀行貸款不因逾期貸款時(shí)間長而喪失法律的保護(hù)，避免失去請求人民法院以法律的程序強(qiáng)制義務(wù)人履行義務(wù)的權(quán)利。
在我國現(xiàn)階段的金融系統(tǒng)中，銀行下發(fā)給借款人的催收通知書絕大多數(shù)的目的僅限于催收貸款，往往忽視了逾期貸款催收通知書的法律效力，即在逾期貸款的延續(xù)中起到中斷訴訟時(shí)效的法律作用。在實(shí)際工作中，大部分信貸員認(rèn)識不到催收通知書的作用，只是過個(gè)形式。在發(fā)放方式上，往往采用不合理的方式進(jìn)行送達(dá)，如：他人代簽、在沒有人員見證下留置送達(dá)等。如果這類貸款案件走向訴訟程序，借款人則會以沒有收到逾期貸款通知書，貸款已過訴訟時(shí)效為由，向人民法院提出抗辯。作為權(quán)利人，即銀行方也將因貸款超過訴訟時(shí)效而不受法律的保護(hù)，從而喪失勝訴權(quán)。
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構(gòu)成訴訟
時(shí)效中斷
